El creciente nerviosismo que existe en los mercados emergentes, producto de las constantes fluctuaciones, la inflación y las tendencias devaluatorias, ha generado una marcada ampliación en las alternativas de inversión existentes. Esta situación ha generado que muchas personas, entre ellas los inversionistas, hayan decidido revisar su cartera y confirmar si el portafolio con el que cuentan les brinda seguridad o requiere ser diversificado.
En medio de esa revisión, cobra particular relevancia la frase cotidiana “no tener los huevos en la misma canasta”, pues precisamente las circunstancias recientes han demostrado que la mejor contramedida ante la inminente crisis económica es la búsqueda de diferentes alternativas, donde podamos resguardar el capital y rentabilizar nuestro dinero invirtiendo.
De esta forma, desde Financial Lab, escribimos este corto e informativo blog, en el cual queremos presentarte a través de una serie de preguntas, información relevante sobre los CDT’S, una de las alternativas de inversión que consideramos más sencillas pero segura para que diversifiques tus ingresos y comiences a hacer que el dinero trabaje para ti.
¿Qué son los CDT´s?
Los certificados de depósito a término (abreviados como CDT´s) son un producto bancario, a través del cual pones tu dinero a disposición del banco y a cambio de ello, te devuelven una rentabilidad, siempre y cuando haya concluido el término pactado o hayas cumplido as condiciones establecidas.
Esta alternativa, se ha convertido en una de las formas más populares para obtener rendimientos de los ahorros y su rentabilidad varía según el monto invertido, el plazo al que lo hayas pactado y la tasa de interés establecida por cada banco o entidad.
¿Qué variables influyen en la rentabilidad de los CDT’s?
- Monto: corresponde al valor mínimo de dinero que se puede depositar en el CDT, el cual es definido por cada entidad bancaria.
- Plazo: hace referencia al número de días de vigencia del CDT y existen plazos de 90,180,360, 560 o 720 días.
- Tasa: es el porcentaje de rendimientos de la inversión que estamos realizando y varía de acuerdo con el monto y plazo pactados.
- Condiciones: son las condiciones de apertura, promociones y beneficios específicos que cada entidad que ofrece este producto pone a disposición de sus usuarios.
¿Cuáles son los tipos de CDT’s?
Este producto bancario se clasifica únicamente según la tasa y en las siguientes opciones:
- De tasa fija: En este CDT, se espera un rendimiento fijo, el cual no varía en el plazo inicialmente pactado para la inversión. Se constituye en la opción más tradicional y popular que ofrecen la mayoría de los bancos.
- De tasa variable: Los rendimientos esperados pueden variar dependiendo las condiciones establecidas y ofrecidas por el banco. Así las cosas, factores como el IPC, el IBR (Tasa de referencia) y la DTF (Tasa promedio de CDT’s ofrecidos) influyen en la rentabilidad del producto, de tal forma que durante la vigencia de este es probable que el beneficiario no reciba siempre la misma cantidad de dinero.
¿Qué son las tasas de captación?
Son tasas de interés que las entidades financieras reconocen a sus depositantes por captar su dinero. También, se conocen como tasas pasivas porque son depósitos que se constituyen como deuda de la entidad con terceros. Para tener una idea de cómo fluctúa esta tasa, la siguiente imagen muestra la evolución de misma en el caso de los CDT’s con un término pactado de 90 días, entre el mes de julio de 2021 y el mes de junio de 2022, así:
Fuente: Cálculos del Banco de la República con información proveniente de la Superintendencia Financiera (http://www.superfinanciera.gov.co/).
Por otro lado, en el caso de los CDT’s con un plazo mayor, es decir de 180 y 360 días, la última tasa de captación calculada por el Banco de la República para el periodo comprendido entre el 18 y el 22 de julio de 2022, se representa en la siguiente tabla:
Fuente: cálculos Banco de la República con información proveniente de la Superintendencia Financiera (http://www.superfinanciera.gov.co/).
¿Cómo elegir el mejor CDT?
Ya que cuentas con la información general sobre ese tema, es importante saber cómo elegir el CDT que mejor se adapte a tus necesidades. Por ello, desde Financial Lab, te recomendamos esto:
- Ten claros tus objetivos y necesidades financieras: los CDT’s están pensados como formas de ahorro conservadoras y de bajo riesgo. Por ello, si este es tu perfil financiero y necesitas rentabilidad, pero no inmediata, este puede ser un producto que te rente de forma segura, en comparación con otros esquemas existentes.
- Delimita la permanencia: antes de abrir un CDT es importante que te fijes en las cláusulas de permanencia. Lo anterior, pues en ellas los bancos establecen el plazo de vigencia de este, durante el cual no podrás tener acceso a los rendimientos. De este modo, cuanto mayor sea el periodo pactado, más te demoraras en acceder a los recursos, pero seguramente será mayor el dinero obtenido. Esto lo debes tener presente, pues si tu necesidad financiera es inmediata, esta no es la mejor opción.
- Infórmate sobre la inversión mínima: cuando se trata de depositar dinero en productos financieros de ahorro a plazos, las entidades suelen exigir un monto mínimo que va desde los $100.000 hacía adelante dependiendo de las políticas de cada una. Es crucial que verifiques cuánto dinero deseas invertir y verifiques en cada entidad este factor. Además, ten presente que entre más alto sea el monto e inversión, mayores serán los rendimientos y la tasa de captación que te será reconocida.
- Busca rentar por encima de la inflación: Teniendo en cuenta la situación actual, los bancos están ofreciendo rentabilidades bajas. Por ello, la idea es que busques cuando menos una tasa en donde rentabilices por encima de la inflación, de tal forma que si bien los rendimientos que alcances no sean muy altos, por lo menos disminuyas el impacto negativo de este fenómeno en tus finanzas.
- Elige la entidad bancaria, teniendo en cuenta su tasa de interés: antes de abrir un CDT verifica cual entidad ofrece mejor tasa de interés y rentabilidad dependiendo del plazo de inversión que tengas en mente, de acuerdo con tus necesidades económicas. Aquí recopilamos las tasas de interés vigentes en los principales bancos del país:
Fuente: La República.
Recapitulando, los CDT’s son un instrumento de renta fija o variable con una rentabilidad óptima y con montos de apertura mínimos y accesibles para cualquier persona que quiera empezar a rentabilizar sus ahorros. Sin embargo, si quieres conocer la gran variedad de opciones dentro de este producto financiero, te recomendamos la página https://mejorcdt.com/ donde por medio de un simulador consulta los bancos de Colombia en tiempo real que te puedan ofrecer una óptima alternativa, además te ayuda con el proceso de abrir la mejor opción de CDT que desees.
Ahora bien, si eres un poco escéptico/a con este instrumento, pero aun así tienes muchas ganas de iniciarte en el increíble mundo de las inversiones, te invitamos a inscribirte en el siguiente enlace, a través del cual podrás hacer parte de nuestra lista de espera e interés, y tener acceso a información sobre nuestro curso de Transformación Financiera, en el cual de la mano de profesionales puedes conocer el mundo de las inversiones y otros de los vehículos de inversión que existen- Además, si quieres más asesoría sobre este tema u otros asuntos financieros de tu interés puedes contactarnos, pues recuerda que siempre ¡Cuentas con nosotros!