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En los últimos años, el entorno financiero ha comenzado a repensar las estrategias que debe poner en marcha para captar más usuarios. En razón a ello, es que observamos varias noticias que ponen de presente la constitución de nuevas alternativas de bancarización, como respuesta a la identificación de que varios de los productos financieros tradicionales, están quedando obsoletos.

En medio de este contexto, la Superintendencia Financiera de Colombia y la Banca de oportunidades decidieron que era necesario cuestionarse por la inclusión financiera y evaluarla en el país. Así las cosas, diseñaron una herramienta conocida como el reporte de inclusión financiera, que mide a través de algunos indicadores el acceso y uso de servicios financieros en el país, a partir de datos que ofrecen las entidades, con el objetivo de fortalecer su política pública y su acceso.

Este instrumento ha resultado ser fundamental no solo paras los grandes bancos, sino también para los usuarios, pues revela de una forma precisa el panorama del sector y ayuda a conocer sus avances, comportamiento e innovación. Por ello, desde Financial Lab creemos que es importante que conozcas los principales resultados de este reporte y tomes tus decisiones financieras de una forma informada, por lo que escribimos este blog justo para ti.

¿Cuál es el panorama general de la inclusión financiera en Colombia?

En la última década, nuestro país ha sido referente en la región en temas de inclusión financiera, principalmente gracias a innovaciones como los corresponsales bancarios, la implementación de esquemas de trasferencia por medios digitales y la reglamentación de algunos productos, aspectos que han buscado expandir el alcance de los servicios financieros y disminuir los focos de corrupción, lavado de activos y otras conductas ilegales.

La afirmación anterior, se encuentra respalda en cifras favorecedoras como se indican a continuación. Por ejemplo, en el indicador de acceso a productos financieros se presentó un incremento del 64,5% registrado en 2011 al 90,5% del 2021, es decir, que en este último año alrededor de 13 millones de personas accedieron por primera vez al sistema financiero.

Por otro lado, en 2021 cerca de 1,5 millones de adultos accedieron o reactivaron sus productos financieros y el uso de depósitos de montos bajos, se posicionó como el medio financiero más empleado por poblaciones tradicionalmente marginadas de este sector, aumentando en 38,2% el número de transacciones realizadas.

¿Continúa existiendo una brecha de inclusión financiera en el país?

Pese a los significativos avances descritos anteriormente, aún existen amplias brechas por cerrar, principalmente, en temas como el acceso a servicios financieros, ya que factores como la ruralidad en la que vive un gran número de colombianos, les impide acceder a este sector, denotando que hay una necesidad latente no sólo de diseñar créditos más innovadores y favorables, sino de expandir los canales de atención en las poblaciones más marginadas.

Por otro lado, el género (aunque no parezca lógico) sigue siendo otro factor que genera brechas sociales en el sector financiero, principalmente si se habla de las mujeres, pues aún el acceso y uso de servicios financieros por parte de esta población continúa siendo inferior al de los hombres, como se observa en la siguiente gráfica:

Fuente: Reporte de inclusión financiera 2021.

Esta situación, a pesar de que ha mejorado un poco, impide que se ejecuten de forma exitosa estrategias en pro de la igualdad de oportunidades de acceso al sector y aleja a la población femenina del proceso de integración socioeconómica, dejando en claro que aún se debe trabajar mucho en este tema y que esto será un gran reto para el gobierno entrante.

¿Cómo se comporta el acceso y uso de productos financieros?

A pesar de las brechas antes anotadas y los retos venideros, los indicadores de acceso y uso siguen siendo los que mejores resultados han arrojado. El indicador de acceso se encarga de medir la cantidad de adultos con productos financieros (activos) sobre el total de población mayor de edad del país y el de uso hace lo propio, pero respecto al uso transaccional de dichos productos. Como se observa en la siguiente gráfica, la tendencia de crecimiento de ambos indicadores desde 2010 se ha mantenido, ello a pesar de la ligera caída en el año 2019:

Fuente: Datos de TransUnion y DANE.

Además, de estos datos vale la pena recalcar la histórica cifra de 90,5% alcanzada en el indicador de acceso, lo cual comprueba que actualmente 33,5 millones de personas en Colombia cuentan con por lo menos un producto financiero.

¿Los productos financieros han aumentado?

En el año 2021, los productos de depósito así como el acceso a los créditos de consumo y las tarjetas de crédito, fueron los que más impulsaron los indicadores. La razón fundamental de ello es que durante la época de la Pandemia del COVID-19 y dadas las restricciones de movilidad, las personas optaron por diversificar sus productos financieros, priorizando aquellos que fueran de fácil apertura a través de la virtualidad, como precisamente ocurre con los descritos anteriormente.

La transformación digital, ¿un sinónimo de inclusión?

Es común escuchar que hoy en día existen diferentes alternativas para poder acceder a productos financieros de forma rápida y sencilla. Lo anterior, dado que se han implementado corresponsales móviles y digitales, así como aplicaciones de fácil uso, que de alguna u otra forma han aportado a la expansión del sistema financiero, convirtiéndose en una alternativa para quienes viven en territorios alejados de los principales municipios.

Este tipo de aplicaciones han crecido de forma sostenida gracias a la adopción de tecnologías que agilizan las transacciones, convirtiendo el proceso transaccional en un trámite más sencillo, aplicando la tecnología QR y adoptando políticas de bajo contacto humano.

Sin embargo, es importante matizar estas afirmaciones y reconocer que si bien estas aplicaciones han tenido un aumento considerable y han hecho del acceso mucho más sencillo que hace 10 años, aún existen obstáculos que no permiten un crecimiento diferencial y que llevan a repensar que estas herramientas en el futuro seguirán siendo útiles, solo si se diseñan y crean soluciones técnicas avanzadas más inclusivas y si además, se combaten otros aspectos que evitan el avance financiero responsable en Colombia, como son:

  1. Las dificultades en el acceso a créditos para mejorar la productividad.
  2. La apertura constante de brechas de acceso por factores socioeconómicos y culturales.
  3. La falta de promoción de cultura financiera.
  4. La falta de educación financiera.

¿Cómo se puede seguir incentivando la tecnología financiera?

Ante este panorama tan variante, desde Financial Lab creemos que es importante continuar apostándole a la tecnología y es por eso por lo que consideramos que las FinTech, son una opción que además de estar en auge, resulta interesante para que los colombianos la empiecen a considerar. Lo anterior, pues se trata de una industria que busca posicionarse a través de servicios financieros novedosos, que tiene como finalidad cubrir necesidades más específicas y lograr ser más accesibles, de tal forma que esta puede ser una luz en el camino para quienes en algún momento no han podido ser partícipes del esquema financiero tradicional.

Además, algo en lo que están trabajando las FinTech y que se observa con un futuro prometedor es que están avanzando en la creación de mejores formas para invertir y fortalecer la educación y cultura financiera, dos aspectos que desde Financial Lab consideramos que son claves para mejorar no solo las finanzas personales sino también empresariales. Por eso, y dado que creemos que este nuevo enfoque es relevante, te invitamos también a ser parte activa de este cambio a través de nuestro curso de Transformación Financiera, un espacio dinámico y lleno de profesionalismo en el cual te apoyaremos en el proceso para alcanzar tu libertad financiera. De esta forma, si estás interesado  puedes inscribirte en el siguiente enlace, para recibir más información o buscar asesorías en este y otros temas con nosotros, pues recuerda que siempre ¡Cuentas con nosotros!

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